这篇文章，是一个保险大V好几年的专业知识沉淀，也是你买保险前一定能用上的一篇必读、必看的精品宝藏长文！

全篇14000字血泪精华，都是我多年来最宝贵的经验分析和总结，此文……无价！

如果说，你不知道如何配置小孩的、自己的、老人的保险，那么看这篇文章就够了！

和那些只给你展示保障方案的文章不同，这篇文章，大师兄抱着授人以鱼不如授之以渔的态度，

把配置保障方案的思路和逻辑，以及一些配置的实用建议，全都明明白白传授给你了。

相信我，它100%足够详细和实际、通俗易懂，绝对是保姆级的保险配置教学，保管你一看就会！

上至七十九，下至刚会走，在这篇文章面前，全家人的保险配置从此再无难题！

从投保思路到方案配置，再到产品搭配推荐，我都比较全面的呈现了出来，感兴趣的可以慢慢研究。

如果你没有时间来看长文，也不用着急，本文最精华的内容，我都浓缩到这张表格中了：

建议你耐住性子慢慢阅读，多思考，相信看到后面你会有豁然开朗的感觉。

如果太长看不完，你也可以先点赞收藏起来，有时间再慢慢研究！

本文主要讲这些内容：

一、科普篇：常见的保险有哪几种，哪些是需要买的？

二、攻略篇：小孩、成人、老人怎么买保险？

当然，还是老规矩！如果觉得文章对你有帮助，请记得给大师兄一个赞~

话不多说，我们赶紧进入正题。

PS:全文1.4W+字，预计阅读时间40分钟~

如果需要更适合自己的专业建议，可以随时找我，
我会以服务上万家庭的经验，结合你的实际情况，给到最实用的建议~

鉴于很多朋友没接触过商业保险，也不清楚保险的基本概念。

所以在正式讲保险配置方案的内容前，我花一点点篇幅，带大家简单认识一下几种常见的保险。

只有熟悉了每种保险保什么，有什么特点，能解决哪些问题，我们才能更熟练的掌握保险方案配置的基本逻辑，最大限度的发挥保险的作用。

一、科普篇：保险有哪几种，哪些需要买？

很多人都了解过保险，但大部分人都是只知其一，不知其二。

保险其实分很多种，每一种保险都对应着不同的风险，解决的问题也不同。

例如：

重疾险保障患大病风险；
意外险保障意外风险；
寿险保障的是死亡风险……

它们的保障责任或许会有交叉，但保险能不能赔，还是取决于发生的风险和保障能不能对上号。

比如患的是癌症，那么你买的意外险就赔不了；

磕磕碰碰、猫爪狗咬等小意外，保身故的寿险赔不了，一份意外险反而能够覆盖。
……

概括来说，常见保险有四大类，分别是重疾险、医疗险、意外险和寿险。

这四种保险的保障内容，分别对应我们人生各个阶段可能遭遇的各种风险，想要一生安稳无忧，必须得有保险傍身。

那么，哪些保险需要买？我帮你整理了这张四大保险对应保障的表格，方便你快速get知识点：

可以看到，在四大保险之下，保险公司都往下细分了不同的产品种类，从而满足更多样化的保障需求。

比如医疗险，可以分为百万医疗险和小额住院医疗险。

百万医疗险：保额通常高达几百万，但它的报销门槛高，主要用来解决大额医疗费用；
小额医疗险：虽然也能报销医药费，但它保额通常只有几万，它的报销门槛低，用来报销小额的住院医疗费再合适不过。

很多人买保险通常只咨询某一类型的产品，其实，他们买保险只买对了一半！

如何购买保险产品组合，利用多种不同功能的保险，形成保障互补，这才是买保险最重要意义之所在。

保险方案配置，是保险的“晋阶”玩法，也是买保险时，最重点、最核心的内容。

不过配置方案过程中，虽然涵盖责任越全越好，但不代表每一种保险我们都必须买。

受到年龄、风险、保费预算等多种因素的影响，保障方案需要具体情况具体分析。

下面，就帮大家系统性的梳理一下。

二、攻略篇：各年龄段怎么买保险？

本文攻略部分会分为未成年人、青壮年、中老年人、老年人四个阶段，一一为大家分析。

等市面上新增的保险产品更新后，大师兄还会更新第三部分——产品推荐的内容。

1、未成年人怎么买保险？（0-17岁）

自从宝宝一出生，给孩子买保险这事儿，就成了宝爸/宝妈们的当务之急。

知乎上，给孩子咨询保险的人非常多，比如大师兄这儿每天都会收到很多咨询：

又想给孩子“最好的”，又担心自己给孩子的还“不够好”，

在这种互相矛盾的情绪下，很多父母会感到特别焦虑，甚至病急乱投医，陷入到买保险的误区中。

很多人买错了保险，既浪费钱，又亏了保障。

开门见山的说，给小孩子买保险，其实远没大家想象的那么困难！

理清配置思路，针对不同风险补齐对应的保障，孩子的保障方案分分钟就能搞掂啦，还不用花很多钱！

儿童保险组合：1000元配齐全套保险

大师兄帮大家总结了三个知识点，保证你一看就懂！

（1）要点一：少儿医保必须有！

给孩子买保险，务必从少儿医保始！

少儿医保，是专门面向未成年人承保、具有一定社会福利性质的国家基础医疗保障。

不管你给孩子买不买商业保险，当孩子一出生，你都应该赶紧去办理少儿医保。

那么少儿医保到底好在哪儿？为什么一定要给孩子买？

在大师兄看来，给孩子参保少儿医保有三个理由：

①价格非常便宜

少儿医保的参保费用每年仅需几百块，不少地区，政府还会再补贴一部分。

比如深圳市少儿医保2021-2022学年度实际缴费是479.52元/人：

平均下来每天也就1块多钱，比一些商业医疗险要便宜多了，可以说人人都买得起。

②参保限制少

除了便宜，少儿医保还是真正的“0门槛”参保。

既不问当前的健康情况，也不用担心既往病史，每个宝宝都能买，买了都能赔。

③报销比例和范围广

少儿医保，无论是门急诊还是住院医疗、门诊大病都可以保障！

大病、小病、意外伤害，都能做到全方位覆盖，实用性非常强；

报销比例上，少儿医保需要根据各地医保政策来。以深圳少儿医保为例：

• 绑定社康后可报销门急诊：最高报销比例90%，每年限1000元；
• 住院医疗报销：除去起付线后，最高可报销90%；
• 大病门诊报销：根据连续参保的期限，报销比例分别为60%、75%、90%，参保时间越久，享受的报销比例越高。

虽然有社保目录内的限制，但整体来看，少儿医保提供的基础保障还是非常不错的！

（2）要点二：商业保险以健康险为主

我们买保险的目的，是希望用保险来抵御风险，转移经济损失。

从风险层面来分析，未成年人面临风险有哪些呢？

我整理了近几个月以来经办的未成年人医疗理赔案件，最终有了这份未成年人【医疗险出险详情】统计表：

在我所经办的理赔案件中，未成年人出险情况主要分为三种：

一个是在孩子成长阶段，易患各种小病小痛。如上呼吸道疾病、肠胃炎等比较多见，出险占比特别多；

二个是少儿重大疾病。比如恶性肿瘤、良性肿瘤。虽然大病出险概率较低，但是一旦患病，危害将非常巨大；

三个是占比偏低的意外导致的出险。如头部外伤、车祸、动物抓伤、烧烫伤等。

针对未成年人最常见的这些风险，我们应对症下药，重点给孩子配置好这几种保险：

①小额住院医疗险

不管疾病还是意外，只要是住院医疗费用都能报销，而且通常都是0免赔，有的产品还带门急诊保障，非常符合小孩子看病就医高频小额的特点；

②百万医疗险+少儿重疾险

应对重大疾病，用百万医疗险解决大额的医疗花费问题；
少儿重疾险则可以一次性给付大笔保险金，补偿父母因为要照料孩子，无法工作造成的收入损失。

③少儿意外险

少儿意外险的重点保障就是意外身故伤残和意外医疗。

但是这两项意外责任并非意外险独有，现在很多小额医疗险和学平险，对于意外保障同样很齐全。

比如这款小额医疗险：

除疾病、意外导致的住院和门诊医疗外，还涵盖意外身故伤残保障，保额为20万；

可以说，意外保障责任上，小额医疗险已经和意外险没太大差别了，不必重复买。
针对未成年人不同年龄段的保险需求，大师兄做了这两份配置方案：

5岁之前：除医保外，以重疾险和小额医疗险+百万医疗险的配置为主，意外险的功能可由小额医疗险补齐，所以不必特地买少儿意外险；

6~17岁：除医保外，少儿重疾险和百万医疗险必不可少；小额医疗险和学平险都能报销小额医疗费用，因此可二选一购买；

如果对于意外身故/伤残有更高保额的要求，或者担心熊孩子惹是生非，那么也可以配置一份少儿意外险。

因为它的意外保额更高，最高能买到50万；并且附带第三者责任险，而小额医疗险或学平险一般是没有的。

给未成年人买保险，应当重点关注疾病保障，尽量优先配齐各类健康险产品；在此基础上，再根据需求补充意外险保障。

（3）要点三：控制预算，更注重性价比

给孩子买保险，一定要学会控制预算，更倾向于购买性价比高的产品。

千万别花太多钱在孩子身上，结果导致大人没钱买保险。

一般来说，医疗险、意外险每年几百块就能搞定，真正比较占预算的还是重疾险，这也是很多父母踩坑的重灾区。

孩子的重疾险怎么买才能不被坑？

首先，这两类性价比很低的产品，建议你最好不要买！

一不买：返还型少儿重疾险

返还型重疾险，一般是在重疾险的主险基础上，附加一份两全险或年金险的组合型产品。

如果到达约定年龄还生存，而且没有发生重疾，交纳的所有保费都能返还。

看似生病、没生病都能有得赔，但是这种组合型产品，2份保单一起买，用脚趾头想都知道价格肯定不便宜。

以支付宝上的两款少儿重疾险为例：

右边是返还型重疾险，和左边的产品相比，疾病保障部分二者是一模一样的；

但保费上，因为返还型产品多了一项返还责任，所以保费足足贵了4倍还多！

本来200多块能搞定的保险，加了返还责任后，最后要花1100多！可是保障内容没有任何一点提升。

很显然，返还型重疾险是背离“性价比为先”宗旨的，大家坚决不要买！

对于90%的普通家庭，建议大家买消费型重疾险就好，实用又划算。

二不买：必选身故赔保额的重疾险

之前，线下许多保险公司特别喜欢主推一种终身寿险+提前给付型重疾险的组合型产品。

如今虽然受监管规定不能卖了，但很多新上市的重疾险，实则换汤不换药，身故责任（赔保额）仍然是必选项。

我不建议大家给小孩子买这类产品，有以下几个原因：

第一，重疾、身故赔付本身不可兼得。虽然这类产品，看似重疾、身故责任都有，但实际患重疾理赔后，身故保障是不能再赔的，花2份钱只能赔1次；

第二，未成年人身故保障没有杠杆。假如在18岁前身故，保险公司也只是把已交保费原封不动退给你而已，而不是赔保额，起不到保障作用。

而且最关键的是，未成年人不承担家庭责任，所以根本没必要花大量保费去买一份寿险保障。

哔哔一句：未成年人的身故赔付还会受监管限制，哪怕买了50万保额，身故保险金也不可能全额赔给你。

所以，对未成年人来说，必选身故责任的重疾险不仅价格贵了好几倍，而且身故不赔保额只退保费，根本就没有保障杠杆的意义，劝你最好不要给孩子买。

如果真的非常想买，建议投保身故赔保费的重疾险，价格基本不会太贵；或者最好等孩子成年之后，单独购买定期寿险。

说完了少儿重疾险的两不买，咱再来聊聊正确的买法。

我一共帮总结了三条！

第一，保额买高错不了。

少儿重疾险价格本身就很便宜，所以保额买的越高越好！

50万保额起步，最高买到80万，如果是患少儿特定疾病，出险最高能赔到100多万；

第二，不必强求保终身。

给孩子买重疾险，不必强求“一步到位”买保终身的。

哪怕是买保至70岁的，甚至只保20/30年的也完全够用了，等以后孩子自己挣钱了，再自行加保；

第三，可选责任看预算。

现在很多少儿重疾险，可选责任可谓丰富多样，但严格来讲，重疾险最重要的就是重疾保障，其他的都相对次要。

知乎上有位保险精算师说过：“如果说重疾险是个甜甜圈，那么乱七八糟的附加责任，顶多算甜甜圈上的糖霜”，这个观点大师兄非常认同。

尤其给孩子买重疾险，碰到可选责任时，千万不要盲目全选，而是要看预算够不够，根据钱包来选择附不附加。

写到这里，要再次提醒大家——

虽然我们都想“给孩子最好的”，甚至花再多钱也在所不惜，但买保险这事儿，咱还是要理性一些，“舍己为娃”万万要不得！

不能把孩子的保障做完了，却将自己暴露在风险之中。

想一想，优先给大人配好保险，大人有了充足的保障，整个家自然也有了保障；

哪怕小孩万一真的不幸出事了，最起码还有大人来兜底。

大人有源源不断的收入和照顾孩子的能力，大人就是孩子最保险的“保险”。

但如果钱全用来给孩子买保险，万一大人出了事儿，没保险保障，怎么办？

大人都无暇自保，更别谈孩子的保费了！

从逻辑上来讲——买保险的顺序，一定要先给承担家庭责任的大人买，再才能轮到孩子。

切记，切记！

2、青壮年阶段怎么买保险？

当孩子摆脱了稚气，逐渐步入成年，这时候又该怎么给他买保险呢？

首先我们要知道，虽然都是成年人了，但初出茅庐的大学生，和混迹江湖多年的职场达人，其实是截然不同的两类群体。

前者经济还未独立，还属于学生群体，吃穿用度仍然需依靠父母；
后者则逐渐有了积蓄，经济能力有了一定的提升，有的甚至早早成立家庭，担当起家里的顶梁柱。

从家庭责任上来说，前者是花钱的人，而后者是负责赚钱的人，承担着更多责任。

二者在买保险的策略上，有着本质区别。

（1）大学生的保险配置（18~25岁）

20岁左右大学生，每个月还啃着父母的“老”，一般也没啥经济能力，太贵的保险就别想了。

不过，从另外一个角度来看，这个年纪健康情况相对良好。

做好最关键的大病保障，外加适当的意外保障，多余的保险，确实也没必要买。

而且说实在的，能意识到保险重要性，并且愿意每月抠出生活费买保险的大学生确实少之又少，不能强求。

如果想买，建议大家以高性价比为主，简单来说，就是哪款便宜买哪款。

下面这套配置建议，可以让你花最少的钱，配好一套高性价比的保险方案！

①大学生医保必须买

和少儿医保一样，大学生医保也是面向特定人群参保的一种医保，只有在校大学生才有资格参保。

对于大学生群体来说，大学生医保其实是非常有用的福利！

不论是日常小病去看门诊，还是生病需要住院治疗，甚至连生孩子的生育费用，都可以用大学生医保进行报销。

另外，大学生医保价格便宜，甚至有的学校实行的是公费医疗，一分钱都不用交就能享受保障。

如果你本人或有子女正在上大学，大学生医保这项超级福利，千万别错过。

②几百元做足意外+医疗保障

大学生身体素质好，日常生病的频率相对较低。

但是对于许多活泼好动的大学生来说，运动意外风险还是很高的。

比如打篮球被球砸，踢足球被踢伤腿……

再加上日常生活中，防不胜防的意外伤害，买一份意外险其实非常有必要！

保额不用太高，50万即可，意外身故、伤残都能保；

如果是带意外医疗的产品，对于意外伤害导致的住院、或者意外门急诊都能报销，很实用。

意外险价格也不贵，保1年一般也就100多块，强烈建议大家买上。

疾病保障方面，大学生医保能够覆盖一部分，一些日常小病小痛确实花不了多少钱。

对大学生来说，真正要防的，其实是大病风险带来的大额医疗支出，想做足这方面的保障就得靠百万医疗险了。

百万医疗险，报销额度高达百万元，并且不限社保范围，100%报销；如果是重大疾病，最高保额翻倍，且免赔额直接降为0，绝对是大病医疗的首选保障。

价格上，年轻人保一年也就一两百块钱，非常便宜！

如果是在支付宝上买，甚至还能分期付款，每月只需几块钱。
③重疾保障：可考虑一年期重疾险

虽然很多大学生咨询保险时都说，“重疾保障太贵了，我不配！”

其实，重疾险贵不贵，要看具体怎么配。

直言不讳告诉你——就算没啥钱，重疾保障你也可以轻轻松松“薅”到手！

对，就是一年期重疾险！

一般情况下，我是坚决不推荐一年期重疾险的。

因为它采用浮动费率，年龄越大，保费越贵；续保也不稳定，一旦停售，次年将无法再续保。

但是对于大学生或毕业前后的年轻人来说，一年期重疾险是妥妥的“羊毛”！

不论是当做过渡期的保障，还是在原有保障上加保，都是非常不错的选择。

价格上，一年期重疾险足够便宜。支付宝上的某款一年期重疾险，50万保额最低仅200元左右；
保障上，重疾+轻症的保障基本够用，不比主流的重疾险差多少。

至于什么续保问题、费率浮动，对年轻人来说根本不重要。

因为本来就是买来临时过渡的，保一阵子就够了，没人会长期买。

相信等以后大家有收入了，都会直接更换保障更长期、责任更好的重疾险了。

（2）新晋家庭顶梁柱的保险配置（26~35岁）

紧接着大学毕业了，这时的我们渐渐褪去稚嫩，成为一名光荣的“打工人”。

这一阶段，虽然看似好整以暇，满面春风。

但实际上，我们不再是“一人吃饱，全家不饿”，而是承载着全家人的希冀，为生活奔波和劳碌。

并且再过不久，父母的养老、医疗，家庭的日常开支，孩子的教育费、营养费，房子或车子的贷款…

这些责任慢慢都会落到我们的肩上，逃无可逃。

虽然年轻人能折腾，但其实我们都知道，千钧压力之下，看似坚强的我们，其实脆弱的不堪一击。

重大疾病、意外伤害、早逝风险，是作为新晋的家中顶梁柱的年轻人，最需防范的三大风险。

在保险配置的策略上，我的建议很简单，只有三个：

①四大保障要买全

毫无疑问，作为家庭顶梁柱，务必需要全面的保障。

像重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险最好全都配齐。

百万医疗险：主要解决大病医疗费用问题，人人必备，不多解释；

重疾险：患了重大疾病，除了会产生大额的医疗费用外，还会导致3~5年内无法正常工作，从而造成数倍于年收入的经济损失，而重疾保险金正好可以弥补这部分损失；

意外险：解决一般意外伤害导致的医疗费用，如果是重大意外，导致出现身故或伤残，赔付保险金也能起到弥补收入损失或解决家庭负债的作用；

定期寿险：从经济意义上来说，不同家庭成员的减员对一个家庭的影响是不同的。而家庭顶梁柱作为最重要的经济来源，身故保障必须配置充足，万一发生不幸身故，保险金也可以用来还清家庭负债，以及维持未来5~10年内家人正常开支。

对于一个家庭来说，夫妻二人其实都承担家庭责任，因此都需要充分配置四类保险。

②基本保额要买高

保额是保险公司赔付保险金的依据。

尤其是给付型的保险，保额买的越多，出险时赔的也越多。

所以在预算范围内，保额买的越高越好。

那么对于家庭顶梁柱而言，保额该买多少才合适呢？

• 重疾险的保额：

建议大致能覆盖3~5年的收入。比如个人年收入10万的普通人，建议重疾保额买到50万，如果是市面上首次重疾额外赔的产品，买到30万也是够用的；

当然，很多人的收入是动态增长的，现在买的保额现在看似合理，以后可能就不太够了，这种情况其实也很好解决——加保。即再补充一份重疾险，买够相应的保额即可。

• 意外险的保额：

意外险保额不值钱，建议买到100万，每年保费也就三百块左右，如果是身价较高的朋友，可以多买几份；

另外如果是高危职业者，意外险保额通常会被限制，建议多买几份不同公司的产品，比如年收入10万的，意外身故/伤残保额最少不低于50万。

• 定期寿险的保额：

通常需根据有无家庭负债、家庭日常开支情况等来确定。

比如一个家庭，有100万房贷没还，每年家庭日常开支大约5万块左右，那么建议顶梁柱的寿险保额买够200万，如果夫妻俩都工作，那么可以每人100万。

总之，顶梁柱在买保险时，在预算范围内保额尽量买高一些。只有这样，当不幸发生风险时，才能最大限度的发挥保险的高杠杆作用。

③保费预算要合理

这个阶段还是挺缺钱的，所以保费预算千万要控制好。

很多人会觉得：“保额买高了，价格自然更贵，还怎么控制合理的保费预算？”

其实，买高保额和控制预算并不冲突。预算有限时，尽量选择保定期的产品，并且不要附加太多可选责任即可。

举个例子：你打算买重疾险，但是预算不超过5000块，现在有两款保险供你选择：

A产品：保至70岁，60万保额，仅保重疾/中症/轻症；
B产品：保至终身，20万保额，保重疾/中症/轻症，附加恶性肿瘤和心脑血管二次赔付、附加身故责任，保障更多更全；

在这个情况下，A产品保额高、价钱便宜；B产品保障责任全、但保额低，如果想要买到同样的保额，必须要增加2倍的预算。

所以我们选A产品肯定更好，既控制了保费预算，又买到了足够高的保额，一举两得。

此外很多朋友其实并不清楚——买四大保险，究竟多少预算才算合理？

这里，以30岁男性为例，整理了一般情况下四大保险的价格范围：

一个30岁成年男性，配齐一套完整的保定期方案、且各项保障保额还很高的情况下，其实最低只需花6千块就够了；

女性的话更便宜，重疾险、医疗险、意外险、定寿买齐，一般最低4000多块就能搞定。

如果有人给你推荐保险，价格比这个贵太多，那么你就要小心，千万别被割韭菜了。

总之规划保费预算，不能给自己造成太大的经济压力，大家自己衡量就好。

3、中年、中老年人怎么买保险？

我们常说“至死仍是少年”，可每当“人到中年”这个词说出口，总有一种英雄迟暮的悲凉，和被现实打败的无力感。

中年人，最青春热血的岁月已经过去，这个年纪，家庭的责任、生活的重担已经嵌进了骨头里，被叫做“生活”的鞭子抽打着前进，半步不得退后。

或许这时，我们才会真正体会到，什么叫“人到中年，身不由己”。

对大多数人来说，人生的风险，在中年时期累积的越来越多——健康情况不容乐观，意外风险如影随形，养老问题迫在眉睫。

危机重重之下，中年人急需一份保险保障自己。

针对36~50岁和51~60岁两个阶段的中年人，我准备了两套配置方案：

（1）中年人的配置方案（36~50岁）

三、四十岁，虽然不是买保险最便宜的年龄，但却是最有经济能力、最适合买保险的年龄。

这个阶段，家庭稳定，事业处于上升期，经济压力较小。相比于以前，经济收入有飞跃式的增长。

因此在这个阶段，我们最好把保障型保险和理财型保险一次性都配齐，大师兄建议这样配置：

①保障型保险：四大基础保障不能少

这个阶段最需要防止的，不外乎意外伤害、重大疾病和突发身故三大风险。

我们可以按照【家庭顶梁柱】的策略，配置好四大保险。

不同的是，保费预算增多了，四大保险的保障需求也可以适当的提升。

如果说以前只买得起一些保定期的“平价产品”，那么现在经济条件好一些了，可以“财大气粗”一点：

比如重疾险，尽量考虑买保终身的，因为50岁以后很难再有加保的机会了；

各项附加保障责任也可以多勾选一些，把保障做到全面；

医疗险，普通的百万医疗险其实就够了，但也可以把百万医疗险换成中高端医疗险，提升一下就医体验；

如果觉得保额不够用的，也可以进行加保，重疾险、意外险、定期寿险都可以多买几份，这些保险在理赔上都是不冲突的。

总而言之，就是四大保险都要配齐，并且尽量买高保额、买更长期的保障，争取一步到位，一劳永逸。

②理财型保险：补充养老保障

基础保障做好后，接下来就是养老保障了。

关于养老，这是当前每个人都无法绕过的话题，对中年人而言，这个问题更为紧迫。

一方面，人到中年，四十不惑，养老问题已近在眼前；

另一方面，这个时期的经济条件相对较好，确实有能力考虑养老问题。

有人可能会说，只要社保交够十五年，国家会发养老金，不也能解决养老问题吗？

还真的不能！

一方面，人口老龄化加剧，我国养老系统承压，养老金发放成难题。

我国的人口老龄化问题有多严峻？数据显示，预估2050年我国老年人口将达到5亿！

随着老龄化问题不断加剧，老年人口不断增多，未来国家每年需要发出去的养老金越来越多；

而新生儿出生率却是逐年降低，这也意味着未来新增劳动力会不断减少，以后交社保的人越来越少；双重因素之下，我国的养老金缺口将越来越大。

另一方面，我国养老金替代率低于全球警戒线水平。

就算养老金能发，发的也很少。有数据显示，我国目前养老金替代率仅为43%。

也就是说，大部分人退休后，仅依靠发放的养老金，生活水平大概会下降一半以上。

光靠社保养老，很可能是靠不住的。

如果想退休后过上比较不错的养老生活，我们必须尽可能的补充养老保障。

就目前来说，补充养老保障的选择有两个：

第一是传统的养老年金险。

年金险，是指交完保费若干年后，在约定时间内还存活，就能领钱的保险。

养老年金险，除了最高能达到4%左右的复利收益之外，最大的特点就是确定。

对于什么时候领钱、怎么领、领多少都做了明确约定，各种细节在保单合同中都有具体的体现。

第二是增额终身寿险。

增额终身寿险能提供身故保障，但更重要的其实是它的现金价值。

活得越久，增额终身寿的保单现价增长的就越多，最高可按3.5%复利增长。

想用钱了，再通过减保提取现金价值，从而达到每年“领”养老金的目的。

增额终身寿能保证在比较长的时间段内，拥有比较稳定的复利收益，不论是规划养老、还是传承财富，都是比较不错的选择。

（2）中老年疾病高发期配置方案（51~60岁）

都说五十岁是人生一道坎，其实五十岁也是买保险难易之间的一道分水岭。

很多保险产品四十多岁还能买，但往往一过五十岁，要么保险公司不承保了，要么价格变贵，不建议大家买了。

还有一个最重要的原因，五十多岁，恰恰是许多中老年常见慢性病的高发时期。

比如说高血压，据《中华流行病学杂志》第4期的研究表明：我国10个地区50~60岁左右人群的高血压患病率平均值在40%以上，有的地区甚至突破了50%。

除高血压外，中老年高发的还有高血脂、糖尿病、冠心病、慢性支气管炎、痛风、骨关节炎等多达十余项疾病。

如果在三四十岁的时候没有配置好健康险，那么年老时身体有毛病了，再想买保险（尤其是健康险）将会非常困难。

对于健康严重异常的人，保险公司赔付风险太高，因此通常会直接拒保，宁愿不赚钱也不想承保。

即使有保险公司“网开一面”，愿意承保，也会通过：

①限制最高可投保保额（万一出险能少赔点）；
②增加中老年人的保费费率（多收点保费）；
③收紧核保政策，筛除高风险人群（比如医享无忧对55岁以上老人强制走人工核保，或对于非标体给出除外责任承保结论）

等多种手段，降低自身赔付风险。

而这样做的结果，就是许多人买保险往往只能“被保险挑”：

想买的保险买不了，能买的保险价格又特别贵，买到手了保额还特别低。

这里，我帮大家重新梳理了一份51~60岁中老年人保障方案的精华版内容：

虽然还是以配置四大保险为主，但在险种类型的选择上又有一些不同。

①重疾保障以防癌险为主

肯定有人感到好奇：为什么重疾保障不推荐重疾险？

其实个中理由我在上文中已经提到过，总结一下就是存在健康告知难通过、产品价格太贵，以及保额上限太低三个问题。

而这个阶段的中老年人，恰恰非常需要重疾保障，那么又该怎么办呢？

——答案就是用防癌险作为替代。

防癌险是重疾险的“阉割版”，虽然只保癌症这一种重大疾病，但基本也是够用的。

据2020年保险公司重疾理赔数据显示，绝大部分的重疾出险其实都是癌症！

比如平安人寿的重疾出险案件中，癌症占了67%；

国寿的重疾理赔中，癌症占比为73%，阳光人寿的则为79.65%。

防癌险的保障责任固然单一了点，但其实已将最高发的癌症保障起来了，实用性上没大家想的那么不堪。

此外，防癌险相比重疾险，还存在以下优点：

• 投保额度更高：比如51~55岁买防癌险最高能买30万，而重疾险只能买10~20万；
• 健告相对宽松：大部分防癌险对于三高、糖尿病等慢性病人群非常友好，即使健康有异常仍然可能标体承保，而重疾险相对严苛，基本上是买不了的；
• 价格略微便宜：相同保额、保障期限下，投保防癌险，价格通常会比重疾险便宜一些

所以对于51~60岁，尤其是患有三高、糖尿病的人群，如果预算充足的，考虑防癌险其实是非常明智的选择。

②医疗保障选择长期保证续保的

正所谓人有“生老病死”，老后面跟着的就是“病”，中老年人医疗保障必不可少。

如果是还没买医疗险的，一定要尽快买；

买了医疗险但没买对的（比如买的是一年期产品的），则需要赶紧换。

买哪种？换哪种？大师兄的最终建议是——保证续保的长期医疗险。

这类产品的好处是：投保后不管中途有没有发生理赔，不管产品有没有停售，只要还在保证续保期间内，就一定能续保上，确保医疗保障不断档。

不过由于受承保年龄和健康告知等限制，60岁以后可选择的长期医疗险将非常少，我们应当尽量【60岁前】配置好。

目前，市面上能保证续保的医疗险大致可分为2种：

一是百万医疗险，可以保障一般住院医疗和重疾住院医疗，不论疾病、意外都能保，续保条件上，保障期限最长可达20年；

二是防癌医疗险，只能保障癌症导致的住院医疗，像意外住院、一般疾病住院都是不能保障的。很多防癌医疗险也能保证续保，最长的能直接保终身。

二者的关系大致可以用一张图来表示：

百万医疗险保障当然更好，但是对健康、年龄的要求也会更高。

如果身体健康情况良好，没有什么疾病，建议买20年期的百万医疗险，直接保障20年；

如果已经患有三高、糖尿病等慢性病，或者超出百万医疗险承保年龄范围的，那就只能考虑保终身的防癌医疗险了。

虽然保障有所欠缺，但下半辈子能有一份靠谱的保障，还是很不错的。

③定期寿险可灵活选

五六十岁还要不要买定寿？这其实是个开放性问题，并没有标准答案。

从功能来看，定期寿险解决的是核心家庭成员减员导致的收入损失。

如果五六十岁已经退休，不再为家庭贡献经济收入，不再承担主要的家庭责任，一般是不建议买定期寿险的。

但是，如果你还在工作，还在赚钱养家，家庭还有负债没还完，哪怕你五十岁了，同样需要买定期寿险。

不过50多岁，定期寿险的可买保额一般不超过200万，性价比也会大打折扣，如果打算买，也要注意一下买保险的钱够不够。

总的来看，定期寿险的配置不是必需品，而是应当根据各人情况，灵活配置选择。

配置好以上保险后，最后就剩意外险了。

51~60岁中老年人不用急着买老年人意外险，而是应当以成人意外险为主。

成人意外险保障全面，性价比高，也没什么严格的健告要求，我们可以买一年保一年；像50万或100万保额均可，等年龄超了买不了了，再换老年人专属的意外险。

总的来说，意外险配置起来相对比较容易，所以大师兄就不详细聊了。

4、老年人、高龄老人怎么买保险？（61-80岁）

每个人都畏惧衰老和死亡，但时间的车轮碾压一切，从不因任何一个人的叹息而易辙。

而这个年纪的老人，对于生命其实想的比我们通透得多，疾病和死亡是不可更改的天命，旁人能做的其实极为有限。

当然，想给老人买保险本意是好的，毕竟表的是一份孝顺，求的是一份心安。

但也要记住一句话，对于老年人来说，过多的保障完全是没必要的，千万不要因此而多花冤枉钱。

怎么正确的给老人买保险？我帮大家整理了一下，61~80岁还能正常买的保险。

首先，像重疾险、定期寿险由于超出了承保年龄范围，想买也买不了；

其次，有些防癌险虽然六七十岁也可以买，但是保额过低，一般也不推荐买了；

医疗险有极少数产品可以承保，但如果把健康情况考虑进去，我们实际可选择的产品非常有限。

真正可以考虑的，也就是惠民保、老人意外险。

在这里，为了给出更详细的配置建议，我将61~80岁老人分成了两类来分析。

（1）老年人的配置方案（61~70岁）

和五六十岁相比，六七十岁的老年人买保险更加困难，但也更简单了。

太多的保障不用管，只用做好最主要的意外保障+医疗保障就够了。

①医疗保障，可按需选择

对于61~70岁的老人，一般情况下我比较建议配置保终身的防癌医疗险，因为投保后可以保障一辈子，续保稳定可靠。

但要注意，这只是一般情况。

市面上还有一些保证续保的百万医疗险，最高65岁也能投保。

如果年龄不超过65岁且健康状况良好，还是应当优先考虑长期百万医疗险；

此外，如果身体健康情况特别差，不仅百万医疗险买不了，甚至防癌医疗险也买不了，该怎么办呢？

答案就是惠民保。

近几年全国各地都在推惠民保，相信很多人都听说过。

相比较其他商业医疗险，惠民保具有三个优点：

• 价格便宜：不管是 0 岁还是 80 岁，保费都很便宜，上了年纪的老人保费也就百来块。
• 健告宽松：惠民保不问身体情况，或者限制非常少，即使得过癌症也依旧可以购买。
• 承保范围广：惠民保通常不限年龄和职业类别，只要有医保都能买。

总而言之，给61~70岁老人买医疗险，不要盲目下判断，尽可能了解全面了再下手，争取买到最适合的保险。

②防癌险，可以不配置

防癌险只保癌症，但胜在价格相对便宜，而且三高糖尿病老人也能买。

虽然防癌险还有一定的杠杆，但60多岁能买到的保额一般只有10~15万，保障期限也只有10~20年。

如果是预算充足的家庭，可以考虑给老人购买；如果实在没什么钱，也可以不配置。

③老人意外险一定要买

在生活中，我们经常见到有的老人不小心摔了一跤，然后莫名其妙就骨折了。

这是因为六七十岁的老人骨头非常脆弱，摔伤概率高，所以需要一份意外险来保障。

老人的意外险，除了基本的意外身故/伤残保障和意外医疗，最好涵盖“意外骨折保障”，对于意外导致的骨折能进行额外保险金给付。

而且老人意外险一般不问健康情况，价格还非常便宜，每年只要两三百块。

（2）高龄老人的配置方案（71~80岁）

当年龄再大一些，到了七八十岁，很多商业保险基本已经无望购买了。

如果迫切想要为家里的老人们配好医疗保障，可以在购买社保的基础上，投保地方补充医疗，也就是惠民保。

然后再搭配一份老年人意外险，每年总保费通常只需要几百块就够了。

对了， 市面上还有一些保险公司针对高龄人群推出的专供保险，承保年龄更广，70岁以上也可以购买。

例如这种：

但这类产品价格非常贵，而且不保证续保！

除非是预算特别充足的朋友，否则不推荐购买这类产品。

关于高龄老人的保险配置，大师兄没什么要说的，因为确实没有什么可选择的余地。

如果你想给父母买保险又不知道该从何下手，可以随时找我，我来帮你筛选合适的产品~

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