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寿险是保险产品中的一个热门险种，它是一种保障被保险人寿命的保险。有人会问了，如果不幸意外离世，意外险也能赔付一笔钱，那是不是买意外险就够了呢？意外险对全残或身故的赔付只能是由意外导致的，一些产品不保障猝死，或者中暑、食物中毒等导致的死亡。寿险
寿险是保险产品中的一个热门险种，它是一种保障被保险人寿命的保险。有人会问了，如果不幸意外离世，意外险也能赔付一笔钱， 那是不是买意外险就够了呢？
意外险对全残或身故的赔付只能是由意外导致的，一些产品不保障猝死，或者中暑、食物中毒等导致的死亡。
寿险不管是疾病、意外导致的死亡,寿险都是赔付的，想要获得较为全面身故保障，寿险是很有必要配置的。 特别对于家庭经济支柱来说，购买寿险是非常有必要的，若不幸离世，赔付的保险金能够帮助家庭维持基本生活，偿还车贷、房贷等。
按照保障期限的不同，寿险可分为定期寿险和终身寿险。那么定期寿险和终身寿险哪个更好？又应该如何选择呢？
- 定期寿险和终身寿险的区别
- 如何挑选定期寿险和终身寿险
- 产品推荐
一、定期寿险和终身寿险的区别
买寿险前要注意合理规划，需要根据自身的保障需求和经济条件来进行合理规划，切忌盲目投保。寿险并不是每个人都要配置的，适合给家庭经济支柱配置，因为保护家庭经济支柱就是保护家庭持续的经济来源。像老人和小孩,一般不会承担家庭的经济责任，所以没必要买寿险。
在挑选寿险产品前，需要注意投保的寿险是定期寿险还是终身寿险。
根据保障期限的不同，寿险可以分为：定期寿险、终身寿险。两种产品的产品期间的不同，导致它们的费率不一样。定期寿险的保费相对便宜，杠杆效果发挥比较明显；终身寿险因为一定会赔付，因此保费方面就更高一些。
定期寿险，有一个确定的保险期间（10/20/30年），或者保至60岁/65岁/70岁，若保险期限届满被保人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
目前市面上部分定期寿险支持保费返还，合同到期后若未出险则返还所交保费。
优势：保障责任较为简单纯粹，价格便宜，杠杆率高，每年只需几百或几千块较低的保费，就能撬动几十万或上百万的高保额保障，小投入换取大保障，性价比很高，同时它的灵活性也是终身寿险所无法比拟的。
劣势：保障到期后没有身故或全残，则保险合同终止，属于消费型寿险。比如保障至70岁， 这个年龄段身故风险增大了但缺失了身故保障。如果选择的是一年期的寿险，每年需要重新投保，万一碰上产品停售还需要重新选择产品。
适合人群：定期寿险更适合于预算较低而保险需求较高的人群，以较低的保费获得最大的保障，建议大多数普通家庭购买定期寿险。例如：家庭经济支柱、刚毕业工作的年轻人、单亲家庭等等。
终身寿险的基础保障与定期寿险一样，区别在于终身寿险最大的特征就是提供终身的保障。
终身寿险又可以分为定额终身寿和增额终身寿， 增额终身寿险的保额会随着保障时间的变化而递增，现金价值以合同约定的利率持续复利增值。
这样来看，终身寿险更像是一笔投资，它具有风险转移的作用，，人固有一死，终身寿险是一定赔付的。这类产品具有一定的储蓄性，即使消费者中途退保也可以获得现金价值，有事赔钱无事返本。
优势：终身寿险属于储蓄型保险，既可以获得终身的保障，又可以强制储蓄。终身寿险的储蓄性质体现在”现金价值”上，我们缴费的时间越短，持有保障的时间越长，缴存的金额越大，保险合同里明确写明约定的现金价值就越高，以合同约定的利率持续复利增值最终超越我们所累积缴纳的保费。
劣势：对保费的要求比较高，普通家庭很难承受高保费的压力。在初期的情况下，退保，减保，还是理赔(身故)，能够取得额度不高。领取现金价值，是有时间的，并不是人能活多久就可以拿多长时间的，很有可能会提早拿完保险金。
适合人群：适合收入较高，在保险预算上比较充足的家庭可以选择终身寿险，这类险种更适合以资产传承为目的，希望把资产留给下一代的人群，不仅可以合理避税避债，还能起到财产传承的作用，在自己身故之后为家中留下一笔财富。
二、挑选定期寿险和终身寿险要注意什么
1.定期寿险的选择
● 保额
买保险就是买保额，买寿险保额一定要充足。一般来说，终身寿险的保额要包含家庭负债和贷款、子女教育费用、父母的赡养费用、经济支柱能够支撑家庭开销前的总支出等，每个家庭的情况都不一样，保额的选择也总会不同，建议大家根据家庭生活开支进行基础规划。
至于保额具体选择多少，要看家庭的负债额度及各项支出费用，比如房贷、车贷等，结合家庭负债总额、子女教育费用、父母赡养费用等来确定保额。
● 健康告知和免责条款
寿险应选择职业限制较少和核保宽松的产品，投保人在投保时必须诚实告知自己的身体状况，如果刻意隐瞒或不实，未来申请理赔时，就有可能会被保险公司拒赔。不要存在侥幸心理，一定要秉承最大诚信原则，如实填写健康告知。免责条款一定要仔细阅读，了解哪些情况保险公司是不赔的。购买寿险时尽量选择免责条款少的，对大家更加有利。
● 保障期限
如果家庭收入较高，在保险预算上比较充足、以及有遗产传承目的的家庭可以选择终身寿险，预算较为有限的家庭建议选择定期。定期的保障期限选择可以重点参考家庭负债剩余应还年限，待子女长大成人的时间还有多久，这是两个固定的期限，比如房贷剩余年限为30年，定期寿险至少要覆盖这个年限；预估孩子经济独立的时间，若还有20年，保障期限至少保障至孩子经济独立之后。
● 保费
所交保费依然要根据家庭经济收入来决定，同等保障利益下保费越便宜越好，定期寿杠杆率最高，保费也相比终身寿险要低很多，预算不多、抗风险能力较弱的家庭尽量选择一款高性价比、高杠杆率的定期寿险。
与定期寿险不同，由于增额终身寿的保额和现金价值都能逐年增长，在增额终身寿产品的选择上，我们需要重点关注它的收益如何。
2.增额终身寿险的选择
○ 关注产品收益率
买增额终身寿险，最主要的还是应该关注产品的收益率，一般是通过实际收益率来表现，投保之前应该了解清楚产品的实际收益率。通常会用IRR来衡量，IRR越高，也就意味着其保险产品所代表的收益越高。
○ 关注现金价值
对于增额终身寿险来说，想要取钱时，是可以取回部分现金价值的。在投保时要注意产品的现金价值，了解清楚退保可能面临的损失。也还需要关注回本时间，也就是现金价值超过已交保费的时间，查看保险公司列出的现金价值表，看大概什么时候可以回本。
○ 选择缴费方式
在投保增额终身寿险时，一般有趸交或期交两种方式，建议如果短期内收入较高，可以考虑趸交。如果当前收入不高但是收入稳定，那么可以考虑期交，期交的时间越长，每一期缴纳保费的压力其实也就越小。缴费时间能够影响收益率，具体选择怎么样的缴费时间还需要根据自己的诉求来定。
三、产品推荐
大蜂保精心筛选了市面上常见的定期寿险和终身寿险，向大家推荐两款优质的寿险产品。
1.华贵大麦定期寿险
华贵人寿的“大麦系列”作为一直以来关注度比较高的定期寿险，长期表现都十分优秀，华贵大麦2022版依旧表现亮眼。
亮点：
● 投保门槛低
1-6类职业可投保，健康告知都只有3条，健康告知宽松，对于常见的甲状腺结节、乳腺结节和轻度高血压等都没有询问，对于既往症的问询比较宽松，即便是亚健康人群也可以投保，非常友好。大麦2022的免责条款也只有3条，只有投保人故意杀害被保人，被保人自己犯罪作死，还有两年内自杀不赔。
● 保费便宜
华贵大麦系列一直走的是平价路线，这个产品价格很有竞争力，在相同的投保条件下跟很多同类产品比保费要低，让大家花少钱获得好保障。购买100万保额，交30年，保至60岁，在不含可选责任的情况下， 30岁男性每年保费为2139元，30岁女性只需要587元。
● 保额高
华贵大麦2022最高可投保350万保额，满足高保额需求的人群。除了基本的身故全残保障，还可以附加特定的交通意外身故/全残保障，保障责任全面丰富。航空意外身故/伤残最高额外赔付400%保额，以及水陆公共交通意外身故/伤残最高额外赔付200%保额，可以自主选择是否附加。
整体来看，大麦2022性价比非常高，如果想为自己、配偶、子女、父母添置一份寿险，这款是很不错的选择。
2.长城司马台终身寿险
司马台是长城人寿的一款增额终身寿险，0-70岁可投保，可选交费期3年/5年/8年/10年/12年/15年/20年，1000元起投，起投门槛低，我们直接来看它的保障情况。
亮点：
● 投保范围广
长城司马台终身寿险的最高投保年龄为70岁，投保职业为1-6类，它的投保范围还是比较广的，这款产品1000元起就能投，投资门槛比较低。最长可以分20年交，而且缴费期选择灵活，多达8种,保额按3.5％比例递增。
● 投保方式灵活
除了基本的身故/全残保障，该产品还支持加保、减保和保单贷款以及投保人意外身故或全残豁免等权益，可以按需灵活配置资金。且投保方式灵活， 可选择多种投保方式。一方面，在前5个保单年度内可以加保，同一个保单年度可以加一次，每次加保以基本保额20%为限。在前5个保单年度内可以申请减保，每个保单年度内最多减一次，同样是以基本保额的20%为限。
● 投保人意外身故或全残豁免保费
如果投保人因意外伤害导致全残或身故，可以豁免剩下的保险费，合同继续有效。
● 收益和回本速度
增额终身寿产品重点需要关注收益和回本速度，在保单的第8年，被保人38岁时，现金价值为80770元，首次超过了当年交的保费8万。
回本速度与缴费年限相关，司马台增额终身寿险的回本速度在一次性交清、5年交和8年交回本速度是最快的，只需要6年，在同类产品中也很有优势。
从内部收益率来看，司马台优势在于趸交和5年交，可以重点考虑趸交和5年交的版本。
整体来看，长城司马台终身寿险的回本速度还是很快的，收益增长也不错，投保门槛低，对刚出社会的年轻人和普通工薪阶层也相当友好。
如果您在保险配置过程中仍有疑问，或是在产品选择方面有不理解的地方，可以随时私信大蜂保，留下您的联系方式，我们的保险规划师可以免费为您提供专业建议。
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